«ДК» опросил финансистов Казани о малом и среднем бизнесе

У нас изменились условия налогообложения для ИП. На федеральном уровне немного просчитались -  увеличили пенсионные отчисления так, что сделали невыгодной саму деятельность ИП. Понятное дело, что мы увидели массовый сброс ИП – он достиг 30% за последние два года. Массовое закрытие ИП на все сильно повлияло. Это ведь как в Волге – когда воду спустили, то икринки все высохли, потом воду подняли, а рыбы все равно еще лет пять там не будет. Предприятия оказались в нетривиальных условиях, кто-то вообще ушел, обидевшись на  то, что его непомерно обложили с его точки зрения. Государство потеряло значительную часть налогов. Сейчас государство старается эти последствия нивелировать и привести ситуацию в порядок, вот и активизировалась поддержка МСБ. Сейчас это все приводится в порядок, ставка с нового года снизится, и мы надеемся, что люди воспримут эту ставку как адекватную и станут опять организовывать ИП.

Я привык оперировать цифрами, и они говорят сами за себя: в 2012 г. нами было выдано кредитов малому бизнесу на сумму 4,7 млрд рублей, а в первом полугодии 2013 г. – 5,2 млрд руб. Мы видим прирост и в объемах, и в количестве выдаваемых кредитов. Количество прокредитованных заемщиков за 2013 г. также существенно увеличится. Это что касается оттока предпринимателей. 

За последний год мы нарастили в этом секторе продажи, соответственно увеличилось и количество открываемых счетов. Честно скажем, мы не заметили, что 30% ИП закрылись, об их закрытии мы можем и не узнать сразу – фирма закрылась, а счет может висеть еще некоторое время. По нашим показателям, увеличивается количество открываемых счетов и число клиентов, которые берут кредиты. Вполне возможно, что на рынке остались самые жизнеспособные компании. Ну, а группы компаний сократили свое представительство до пары компаний, которые используют для оптимизации налогообложения. 

Статистические данные показывают, что в ближайшие полгода ожидается рост клиентской базы как по показателям открытых расчетных счетов, так и по росту кредитных портфелей. Сейчас среднестатистический бизнес состоит из ИП и ООО, так как это оптимизирует налоговые процессы. И если ИП стали закрываться в связи с изменением федерального законодательства, то этот сегмент стал проводить свои операции через ООО. В количественных показателях доля малого и среднего, может, и уменьшилась, но рынок так и стоит. 

 

В США доля малого бизнеса в ВВП составляет 90%, и это увеличило кредитные портфели банков. В России доля малых предприятий значительно ниже, поэтому пертурбации с малым бизнесом никак не повлияли на кредитные портфели банков. Вот банкиры и констатируют, что все по-прежнему. Для государства же снижение числа малых предприятий – очень серьезная проблема, несмотря на то что она никак не отражается на банковской сфере. 

Закрылись не малый и средний бизнес, а микро сегмент – домашние фирмы и частные практики с численность сотрудников в пару человек. Банки этот сегмент при продаже своих продуктов не рассматривали, потому что их модели под этих предпринимателей не заточены. У нас правовая и финансовая система выстроена таким образом, что банкам работать с микро сегментом достаточно обременительно. Норма рентабельности работы в этом сегменте ниже, чем при кредитовании крупного корпоративного заемщика, с кем модель работы отточена. Поэтому мы оттока не почувствовали. Однако влияние оттока в целом на рынок однозначно негативное. Эти предприятия – источник зарождения малого семейного бизнеса, который, как в США, органически развивается из поколения в поколения и однажды превращается в устойчивый бизнес. 

Про помощь предпринимателю - надо понимать, что банк в любое финансирование входит на паритетных началах. Если у человека есть предпринимательская жилка, то мы готовы его профинансировать на создание бизнеса. У нас есть уникальный продукт - «Бизнес-старт», он кредитует стартапы. Тут главное условие – чтобы у человека было желание развиваться и отсутствовал опыт ведения бизнеса. Но существует информационный вакуум. Да не обидятся уважаемые предприниматели, но им не хватает знаний о том, как правильно составить бизнес-план, выбрать систему налогообложения и проч. На этот счет у нас так же есть так же своя стратегия - мы запустили проект для повышения грамотности бизнесменов, которая предлагает им курсы и многое другое. 

Наша потенциальная целевая аудитория -  это сельскохозяйственные производители. Мы видим, что люди действительно хотят строить бизнес, развивать его, они ищут возможности участия в государственных программах. Малый бизнес - это самые лояльные к банку клиенты, наш приоритет номер один. Сейчас в своем сегменте наша доля кредитования составляет 77%, но мы планируем улучшить этот показатель, в этом нам помогают государственные программы. Сейчас стартует программа о поддержке производителей сельскохозяйственных товаров по обновлению техники, где 40% будет субсидироваться из бюджета РТ и со следующего года 15% - из бюджета РФ. В сентябре мы провели выездные совещания в 26 районах РТ. В части нашей целевой аудитории мы видели большую заинтересованность.

Что касается помощи МСБ. Понятно, что банку нужен «идеальный» клиент: чтобы залоги были твердые, чтобы платежеспособность была подтвержденная. Но что мы видим непосредственно в селе? Люди готовы работать, сутками, всей семьей. Они занимаются растениеводством, животноводством, разводят племенной скот. Но при этом не ведут никакой отчетности, что затрудняет анализ их финансовой деятельности и как следствие оформление кредита.  

На сегодняшний день остро стоит вопрос финансовой грамотности сельхозпроизводителей. Если молодые предприниматели до 30-35 лет достаточно легко ориентируются в вопросах кредитов, финансовых продуктов, конъюнктуры рынка, то более старшая возрастная группа, имеющая огромный жизненный опыт часто остается пассивной по причине слабой финансовой грамотности. Со своей стороны мы проработали пошаговые рекомендации, написанные доступным языком, где описаны формы кредитования, правила оформления государственной поддержки. Но нужна государственная программа краткосрочных курсов, выездных семинаров с привлечением финансовых специалистов.  

 

По моему глубокому убеждению, в последние годы банки для МСБ сделали все, что в их силах - появились все продукты и для малого бизнеса, и для микробизнеса. Кроме обычных овердрафтов за последние годы сделали и коммерческие автомобили специализированные, и выкуп аренды, и участие в государственных тендерах, есть специализированные кредитные продукты. Сколько стало залоговых кредитов для микробизнесов по скоринговым моделям. Мы только и делали, что снижали себестоимость выдачи и отлаживали технологические процессы. Сейчас у банков есть все, пусть приходят. Тут одна дилемма – вот говорят, почему мы не кредитуем, а возникает вопрос – как снижать дальше себестоимость выдач и одновременно сохранять качество портфеля. Ведь в последние месяцы было видно, как качество портфелей ухудшается. Идет спад, и никуда не денешься. 

Есть неудачные примеры проектного финансирования, когда банкиры не могут помочь простому предпринимателю и поддержать готовые стартапы. Около шести лет назад  была создана президентская программа по импортозамещению, которая не работала из-за отсутствия работающих банковских инструментов помощи простому ИП. Чтобы у банка получить заем  в 10 млн руб. нужно туда залоговой массы заложить в 20. Кто это сделает? Только хороший средний бизнес, который стоит на ногах. Учитывая прогнозируемый кризис, у банков и лизинговых компаний существенно поднялись и ужесточились требования к потенциальным заемщикам. Банки это ведь коммерческие предприятия, они не должны думать о том, как помочь бизнесу. Повышать объем МСБ - это прерогатива государства, и если банкам это выгодно, то они помогут.  Сейчас ходят разговоры о создании единого центра помощи МСБ, и он реально нужен, чтобы координировать действия банковского сообщества, государства и предпринимателей. 

Люди не владеют информацией. Давайте создадим центр, соберем предпринимателей и объясним, что не обязательно что-то придумывать. Посмотрите, как работают в Европе, в Китае, в США. Давайте копировать и переносить их опыт в Россию. Это раскроет сознание, освободит от рамок. Поездки за рубеж дороги, но показывать фильмы и рассказывать о кейсах  – это ведь можно. У нас большая пропасть между бизнесом и властью. Мы говорим такими умными словами, что до простых людей сказанное не доходит. Надо сделать рынок открытым. Надо разрывать этот информационный вакуум.

Нам сейчас необходимо смещаться от бизнеса в сфере купли-продажи к производству. Те же скобы нам завозит Австрия, так давайте найдем человека, дадим ему оборудование, пусть он производит скобы на всю Россию. Но почему-то в этот бизнес никто не идет, никто никогда не пойдет выпускать эти скобы. В России такой менталитет – нам хочется все и сразу. На Западе человек владеет кафе площадью в четыре квадратным метра, и ему достаточно. У нас же люди масштабно мыслят, им нужны цеха, заводы. С этой точки зрения чувствуется дефицит качественных клиентов. 

Важный момент - у предпринимателей сложилось мнение, особенно микро сегмента, что в банк обращаться бессмысленно. Возможно, целевые клиенты не слышали про те продукты, которые есть у банков, или они просто боятся туда обращаться. Ведь бывает, что однажды предприниматель в банк уже обращался неудачно, получил негативную обратную связь и решил, что банку он не интересен. Поэтому на все новые программы предприниматель не окликается. Он лучше пойдет в Центр микрофинансирования, где ставки дороже, зато его там примут, выслушают и денег дадут. 

Кредитование индивидуальных предпринимателей на развитие бизнеса – это наш основной вид деятельности. Мы этим занимается 11 лет, и знаем, как это тяжело. И я была бы рада, если бы эти предприниматели шли в банки и брали кредиты под низкие ставки там, только вот им там их никто не дает. И они идут к нам на очень рисковые ставки. Банкам желанны те клиенты, которые уже уверенно стоят на ногах. В Казани есть определенная планка для МСБ, те, кого хотят видеть. Город развивается, и для маленьких бизнесов в нем нет места. Мы видим людей, которые раньше у нас хорошо кредитовались и развивали свой бизнес, а сейчас работают в наемном труде. Они, конечно, не пропадут, но раньше они хотели открыть свое дело, а сейчас им это делать не комфортно. Давайте сделаем им комфортно.

В этом году Татарстан взял на поддержку малого и среднего бизнеса 1млрд 171 млн руб., это самый высокий показатель по России. Однако люди недостаточно осведомлены программах, которые есть в республике. Даже бизнесмены средней руки не знают о том, что такое «Лизинг-Грант» и Гарантийный Фонд.

 

Представители банков правильно говорят – организации по микрофинансирования работают с тем сегментом, который банки не принимают. Но ведь есть Гарантийный фонд, который помогает тем, у кого недостаточно обеспечения. Фонд создан государством, он поручается за предпринимателей, сотрудничает с 21 банком, надеюсь, что будем сотрудничать и с лизинговыми компаниями в плане выдачи гарантий. 

 

И банкам ведь удобно сотрудничать с нами. Например, банку хорошо, когда он берет в залог автомобиль за миллион и выдает кредит на 500 тысяч. Ведь в случае чего автомобиль можно будет продать в любой момент. А что делать, если автомобиля такого нет, а кредит человеку нужен? У людей недостаточно обеспечения, а развиваться им нужно. Перед государством стоит задача вырастить до уровня, когда его будут кредитовать банки, и не бросать его на этом этапе, подключая как раз-таки гарантийный фонд. К нам даже идти не надо – банки сами передают нам заявки. 

 

Некоторые предприниматели говорят – нам не нужно помогать, вы нам не мешайте. Но есть люди, которые не знают, что каких-то ресурсов не хватает. Им нужна информационная поддержка. Мы обязательно сделаем буклеты, стойки, проведем день отрытых дверей и рассылку для всех предпринимателей,  чтобы каждому в дом донести информацию о мерах поддержки. Чтобы стойки с информацией. Мы понимаем, что  необходимо обращаться к людям. Но ведь все сразу не произойдет. Должно пройти три-четыре года, прежде чем мы увидим существенные результаты работы и, как панирует государство, увеличение доли МСБ на рынке до 37%.