Погоня за сборами и дешевизной ставит страховщиков на колени

Рустэм Сабиров,президент Союза страховщиков Татарстана

Колонка написана специально для «Делового квартала»

Существующие критерии ранжирования страховых компаний не дают представления о платежеспособности того или иного страховщика. С точки зрения банальной математики и западного подхода, компания, которая больше всего собирает, — более успешная. Но в российских условиях такой подход абсолютно неприемлем.

Регулирование страховой деятельности в России и на Западе принципиально отличается. В нашей стране во главе рейтингов зачастую оказываются страховщики, которые к классическому нормальному страхованию не имеют никакого отношения. А занимаются «серыми схемами», если говорить простым языком — обналичкой, выводом денег за рубеж и чем-то еще.

Большинство моих коллег занимаются настоящим классическим страхованием. К сожалению, при существующей системе контроля страховых компаний многие из них не имеют шансов занять верхние строчки рейтинга.

Приведу простой пример. Одна страховая компания заключила миллион договоров, по каждому из которых получила взнос 10 рублей. Итого, ее совокупные сборы составят 10 млн руб. Люди провели титаническую работу, объехали гораздо больше, чем миллион, квартир и дач, заключили эти договора. А какая-то другая компания заключила один договор страхования, прогнала 20 млн руб. через свой расчетный счет в течение дня, недели или месяца. Это типичная «серая схема». Может быть, их накроют, посадят, а может быть и нет. Но в формальном рейтинге по сборам первая компания окажется ниже второй.

В страховании важны не итоговые суммы сборов, а подход страховщика к делу. Если бы тех, кто занимается обналичкой, наказывали или если бы такие схемы вообще не работали в нашей стране, тогда я бы поверил — кто больше собрал, тот и молодец. Но сейчас все не так. Руководство Росстрахнадзора в свое время заявляло: мы знаем несколько десятков схем, по которым через страховые компании обналичиваются деньги. Но если все эти схемы известны, почему люди, извините, до сих пор на воле? Как писал Антуан де Сент-Экзюпери, «если звезды зажигаются, значит это кому-нибудь нужно».

Еще один пример. В начале двухтысячных годов на рынке мелькнула «звезда». Одна страховая компания по итогам полугодия или года, сейчас уже не помню, заняла первое место по сборам в Российской Федерации. Все наши гранды шли после нее. Но через 3-4 месяца у этой страховой компании отобрали лицензию. По большому счету, компания обналичила двум-трем крупным компаниям гигантские деньги. Но в рейтингах она была на первом месте. Если выбирать страховщика по его позиции в рейтинге, надо было страховаться именно в этой компании.

После этого случая инспекция страхового надзора России опубликовала письмо, в котором запретила публиковать рейтинги в открытом доступе, чтобы не вводить непосвященного потребителя в заблуждение. Но потом некие коллеги и наш брат журналист, который любит рейтинги, понемногу снова начали публиковать эту информацию.

Я работаю в страховании около 20 лет. И все это время звучит вопрос — как выбрать надежную страховую компанию. Я считаю, что, в первую очередь, надо смотреть на репутацию страховщика, собрать о нем отзывы друзей, родственников, соседей. Во-вторых, важна открытость компании — раскрывает ли страховщик свои балансы, где он их публикует. Все остальное уже исходит из этого.

Можно прийти в компанию, посмотреть ее офис. Я помню, еще буквально совсем недавно филиалы страховщиков открывались в гостиницах. Что такое гостиница? Это чек-ин и чек-аут за 10 минут. Серьезные компании, как правило, вкладываются в недвижимость, так как их инвестиции в регионе стратегические, долгосрочные. Они не будут снимать номер в гостинице, чтобы на следующий день убежать от своих обязательств перед клиентами. Кроме того, я считаю, что в компании не все правильно, если в ней каждые полгода-год меняется руководство.

И последнее. Существует заблуждение, что в страховании надо выбирать самое дешевое предложение. Люди осознанно переплачивают за жилье, автомобили, одежду, отдых, учебу, продукты, но не за страховой полис. Почему-то бытует мнение, что в страховании все услуги одинаковые. Но у всех компаний есть в договорах исключения — в каких случаях не будет выплачено возмещение ущерба. В одной компании таких исключений три, а в другой тридцать три. Естественно, полис здесь будет стоить гораздо дешевле. Но и получить деньги практически невозможно.

Рустэм Сабиров