Председатель правления ЗАО "Автоградбанка" Венера Иванова в беседе с "ДК" рассказала о том, кто и чем на банковском рынке привлек ее внимание, однако с оговоркой: важнее, что люди доверяют банкам РТ.
- Какие из событий, происходивших в 2013 году на татарстанском банковском рынке, вы считаете наиболее важными и любопытными? Как, по-вашему, они отразились на отрасли?
- В этом году исполнился год со дня создания «Гарантийного фонда РТ», оказывающего поддержку малому и среднему бизнесу через татарстанские банки.
До момента его создания в республике действовала программа с одноименным названием, средства которой размещались на депозитах в пяти уполномоченных кредитных организациях. По новым правилам получение этих средств стало возможным через аукцион, доступ к которому на сегодня открыт большинству банков РТ.
Максимальная сумма поручительства «Гарантийного фонда РТ» была увеличена более чем в 10 раз – до 30 млн. рублей. Максимальный срок кредитования вырос до 7 лет.
Созданный механизм расширил возможности игроков банковского рынка, оказывающих поддержку малому и среднему бизнесу. Хочу отметить это как положительный момент в поддержке предпринимательства.
Вообще, многие банки перешли от деклараций о поддержке МСБ к активным действиям. Практически все, местные банки, в т.ч. и крупные, предлагают программы поддержки предпринимателей. С одной стороны мы ощущаем конкуренцию, поскольку входим в число лидеров по этому направлению деятельности, но с другой – все, что делается во благо экономики, делается и во благо банковского рынка.
Говоря об отдельных игроках, не могу не отметить смену акционеров в банке «Казанский», и последующее присоединение к нему банка «Рост». Поскольку «прописка» этого банка сменилась на московскую, теперь в банковской системе Татарстана стало на одну кредитную организацию меньше. Нельзя не отметить и уход основателя банка «Казанский» Тахира Гайнутдинова с поста председателя правления.
Заметным событием стало увеличение уставного капитала до 15 млрд. руб. банка «Аверс». Теперь в Татарстане уже два местных игрока имеют капитал свыше 10 млрд. рублей. В России таких банков 23.
Для нашего банка новейшие банковские технологии всегда были приоритетом, поэтому мы с интересом следим за всеми новинками. Любопытными, на мой взгляд, являются решения Ак Барс банка по дистанционному банковскому обслуживанию, которые он реализовал как Генеральный партнер Универсиады-2013. Это и часы с поддержкой технологии бесконтактной оплаты, и sim-карта с двумя приложениями - банковским и оператора сотовой связи.
С интересом наблюдаем за Сбербанком, продолжающим внедрять новые стандарты работы по западному образцу. Однако его оптимизация собственной сети привела к значительному сокращению офисов в сельской местности. И это не может не сказываться на рынке банковских услуг. Если в городах он насыщен, то в селах ощущается высокая потребность в банковском обслуживании. Именно поэтому мы развиваем наши передвижные пункты кассовых операций (ППКО). На сегодня наши бронированные автомобили объезжают около полусотни татарстанских сел.
К числу знаковых событий федерального масштаба стоит отнести назначение Эльвиры Набиуллиной главой Центрального Банка, а также создание на его базе мегарегулятора, контролирующего финансовый рынок.
Думаю, что имеет смысл сказать и о событиях, которые были ожидаемы банковским сообществом, но не произошли. По-прежнему не принят закон о потребительском кредитовании, а также закон о банкротстве физических лиц, что позволило бы сделать правила игры на рынке потребкредитования более четкими. Отложено и повышение страховой суммы по вкладам с 700 млн. до 1 млн. рублей.
- Кто из крупнейших игроков на национальном рынке, по-вашему, ярче остальных проявил себя? Кто из ваших конкурентов и других игроков банковского рынка показались вам наиболее активными? Чья политика – наиболее привлекательной?
- В банковской системе Татарстана, как в хоккее – нет лучших игроков, поскольку это командная работа. Поэтому я бы не стала выделять кого-то конкретно. Считаю, что каждый татарстанский банк вносит свою лепту в развитие рынка. К слову, в этом году впервые за последние несколько лет все без исключения банки РТ показали прибыль.
Важны не отдельно взятые успехи, а стабильность в целом. Важно, что люди доверяют нашей банковской системе. И это достижение каждого банка республики.
Проводить сравнение кредитных организаций сложно еще и потому, что есть такое понятие как прирост к низкой базе. К примеру, одному банку, чтобы вырасти на 200%, нужно выдать 100 млн. рублей, а другому для такого же роста потребуется 3 млрд. рублей.
На национальном рынке считаю показательным прецедент с клиентом одного из банков, который внес в договор мелким шрифтом свои условия по обслуживанию кредита. Случай интересен с точки зрения тренда. Из пассивного потребителя банковских услуг население вырастает в активного участника рынка, защищающего свои интересы. И как банк, который всегда поддерживал прозрачные отношения со своими клиентами, мы не можем не приветствовать этот рост финансовой грамотности.
- Какие из событий, происходивших в 2013 году, вы можете расценить как позитивные, а какие считаете потерями и упущениями для вашего банка?
- Важное позитивное событие – получение Автоградбанком Генеральной лицензии. С ней можно открывать подразделения в других странах и иметь там дочерние организации. Отмечу, что такую лицензию имеют только около трети банков России.
Другим приятным моментом для нас стало присвоение весной этого года Автоградбанку рейтинга «Эксперт РА» на уровне А+ «Очень высокий уровень кредитоспособности». Кстати, этой осенью полученный нами рейтинг был подтвержден на том же уровне.
К числу положительных моментов стоит отнести и получение банком диплома Эксперт РА «За вклад в развитие ипотечного рынка в регионах». Вот уже несколько лет подряд мы входим в ТОП-10 лидеров ипотечного рынка России.
Теперь о том, что мы планируем наверстать. В прошлом году мы лидировали по рентабельности капитала в Татарстане. В текущем году по этому показателю мы уступили позиции. Выйти на прежний уровень рентабельности, как мы планировали, пока не получилось, поскольку и в прошлом, и в этом году мы открыли большое количество офисов за пределами республики, а это связано с большими затратами. Однако значительное число наших новых подразделений уже выходят на прибыль или приближаются к ней, поэтому, я думаю, что очень скоро мы вернемся на исходные позиции.
В то же время мы, как и все остальные банки, ощущаем рецессию в экономике. Стало сложнее зарабатывать, находить клиента по кредитованию - сейчас только ленивый не говорит о закредитованности населения. Помимо этого, маржа падает и из-за неравной конкуренции с государственными банками. Как известно, дешевые финансовые ресурсы позволяют им выдавать кредиты по более низким ставкам.
То же самое касается и вкладов. Чтобы привлечь ресурсы населения, нам приходится предлагать вклады, с более высокой ставкой, чем у госбанков.
Замедление экономики чувствуется и по работе с корпоративными клиентами. Сейчас бизнесмены стараются больше экономить. Об этом говорит рост остатков на расчетных счетах, депозитах.
- Какая стратегия реализовывалась Автоградбанком в 2013 году, и как были расставлены приоритеты? И все ли поставленные цели вам удалось достичь?
В 2013 году мы не меняли своих приоритетов – развивали продленное расчетное обслуживание, кредитование предпринимателей, а также ипотеку, в том числе с использованием материнского капитала.
С начала года мы выдали кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на сумму 16 млрд. рублей, что на 69% больше, чем в прошлом году. Более 70% этой суммы получено предприятиями малого, среднего бизнеса и ИП.
В этом году мы расширили линейку кредитных продуктов для бизнесменов. Сейчас у нас действует 20 программ. Среди новых продуктов - кредит на оплату заявки для участия в тендере, выплату заработной платы, рекламу.
Продолжаем развивать совместную с исполнительным комитетом Набережных Челнов программу «Старт-ап», предполагающую финансирование начинающих предпринимателей. По-прежнему предлагаем кредиты и по федеральным, и по республиканским программам поддержки бизнеса. В числе наших партнеров – Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства (бывший Российский банк развития), а также некоммерческая организация «Гарантийный фонд РТ».
Число расчетных счетов в нашем банке составило 6406. Из них 2111 – на продленном обслуживании, позволяющем предпринимателям отправлять платежи вплоть до полуночи.
Hазвивая тему территориального расширения, отмечу, что в 2013 году мы открыли представительство в Москве, а также офисы в Челябинской области и Башкортостане. Помимо этого, Автоградбанк увеличил свою офисную сеть и в Татарстане, открыв три дополнительных офиса в Казани. Причем, два из них появились в районах, в которых мы до этого не присутствовали – в Приволжском и Советском.
Помимо этого, мы открываем офисы в малых городах, рядом с которыми сконцентрировано большое количество сельских поселений. К примеру, в Татарстане Автоградбанк представлен в Арске, Бавлах, Буинске Елабуге, Лениногорске, Тетюшах.
Как я уже упомянула, мы активно развиваем банковское обслуживание в селах. В текущем году мы внедрили еще два передвижных пункта кассовых операций в Альметьевском и Тетюшском районах.
Каждому новому подразделению мы прививаем свою корпоративную культуру. Наша ценность – это люди и их потребности. Наша задача – быть им полезными и помогать находить финансовые решения для улучшения качества их жизни. Поэтому каждый наш клиент – это не безликий персонаж, а конкретный человек со своими возможностями и желаниями.
Наша близость к людям, к нашей целевой аудитории нашли отражение и в новом визуальном образе Автоградбанка, выполненным в стиле народного лубка. Нам хотелось подчеркнуть свою открытость каждому клиенту независимо от его достатка.
В то же время хочется отметить, что народная стилистика никак не противоречит нашим прежним ориентирам на развитие дистанционного обслуживания и внедрение инноваций. Подтверждением тому служит, в том числе недавно запущенное нами мобильное приложение «Банк на ладони», позволяющее управлять своими счетами через мобильный телефон.
- Какие задачи вы ставите на будущий год?
Мы, по-прежнему, будем стремиться соответствовать ожиданиям наших клиентов, предугадывая их потребности.
Глобальная задача – внедрение системы управления бизнеса процессами (BPM) или Business Performance Management, что позволит сделать нашу работу более эффективной, в том числе и в части продаж. Комплексная автоматизация бизнес-процессов поможет вывести взаимодействие с клиентами на новый, более качественный уровень.
Вместе с удержанием своих позиций по кредитованию МСБ и ИП, в 2014 году мы планируем сделать упор и на розничный бизнес. Наиболее приоритетным продуктом будет, по-прежнему, ипотека.
В новом году мы не планируем географическое расширение, поскольку хотим сосредоточиться на развитии уже действующих офисов. Среди приоритетов - усиление позиций в Казани, а также продвижение представительства в Москве.
Также будем усиливать работу нашего благотворительного фонда поддержки детей «Наше наследие». На это нацелены и наши многолетние партнеры. Это направление впрямую не относится к банковскому бизнесу, но те результаты, которых удалось добиться за полтора года существования нашего Фонда, вдохновляют. Он оказал поддержку более 3000 детям и провел более 30 благотворительных акций и мероприятий.