Мударис Идрисов:Местные банки никогда не обанкротятся

Когда российские банки осенью прошлого года теряли вкладчиков, татарстанские увеличивали капитализацию, чтобы сохранить клиентов. Когда в крупных городах России останавливали программы кредитования, в Казани лишь снижали объемы выдачи кредитов. Татарстанские банки серьезно не пострадали от кризиса, считает Мударис Идрисов, председатель правления Банка «БТА-Казань». Он рассказал журналу «Деловой квартал» об особенностях регионального банкинга и секретах его стабильности. Как повлиял мировой финансовый кризис на татарстанские банки?
Возможен ли передел на казанском банковском рынке?
Какую поддержку оказал банкам Национальный банк РТ?
На чем зарабатывают банки сегодня?

досье
Мударис Идрисов
председатель правления Банка «БТА-Казань»
Родился 23 июня 1962 года.
Образование: Казанский финансово-экономический институт по специальности «менеджмент»
Карьера: Первый заместитель Председателя Правления «Ак Барс» Банка
Первый заместитель министра экономики и промышленности Республики Татарстан
Председатель Правления «Ак Барс» Банка
Председатель Наблюдательного Совета ОАО «Волжско-Камский акционерный банк»
Председатель Правления АКБ «БТА-Казань» (ОАО)

Банковский рынок Татарстана сформировался без активного участия федеральных игроков. Долгое время их присутствие в республике сводилось к открытию операционных офисов. Поэтому лидерами татарстанского банковского сектора всегда были местные игроки. Более половины регионального рынка занимает банк с республиканским участием — Банк «АК БАРС».

Устойчивость локального банковского рынка — немалая заслуга местных властей. Ставку делали на создание надежных банков, способных полностью обслуживать инфраструктуру республики и не зависеть от внешних игроков.

Нынешний кризис показал, что стратегия властей сработала. В то время как в других регионах кредитные учреждения закрывались, в республике не прекратил работу ни один местный банк.

О том, на чем основана устойчивость банковской системы республики, рассказал Мударис Идрисов, уже более десяти лет возглавляющий крупнейшие банки: сначала Банк «АК БАРС», а сейчас «БТА-Казань».

Передела рынка не будет

Долгое время доступ на казанский рынок федеральных игроков был осложнен. Большинство из них могли прийти в Татарстан в формате операционного офиса, но не филиала. А значит, не могли вывести на местный рынок полный спектр своих услуг. Последние годы республика стала более открытой для федеральных игроков. С тех пор в столице открылось более десятка филиалов российских банков.

Изменит ли нынешний кризис расстановку сил на татарстанском банковском рынке?

— На мой взгляд, серьезных предпосылок для этого нет. Местная банковская система — одна из самых сильных в России, так как ее развитие всегда было и остается одной из стратегических задач руководства нашей республики.

Но передел рынка может возникнуть не только из-за прихода новых игроков. Только за 2008 год количество кредитных организаций в России сократилось с 1243 до 1172. Грозит ли каким-либо местным банкам потеря лицензии?

— Я уверен, что ни один банк в Татарстане не уйдет с рынка. В списке банков, лишившихся лицензии за прошлый год, нет ни одного банка республики. Более того, не было ни одного примера за всю историю региональной банковской системы, чтобы у кого-то из местных банков была отозвана лицензия. Даже осенью 2008 года, когда все российские и мировые кредитные учреждения почувствовали острую нехватку ликвидности, банки Татарстана в числе первых получили помощь государства.

Для нас Национальный банк всегда был не столько надзорным органом, сколько соратником. В Татарстане взаимодействие власти и бизнеса в этом отношении можно назвать эффективным.

И все же, какие банки в нынешних условиях рынка наиболее уязвимы?

— Те, которые неправильно выстраивали кредитную политику. Выдавали экспресс-кредиты в больших количествах, например. Я считаю, банк — структура по определению консервативная: мы работаем с деньгами клиентов и не можем ими рисковать. Поэтому в соотношении между высокой доходностью и риском важно найти золотую середину. Каждый банк эту «формулу» успеха выбирает сам. Например, в кредитном портфеле «БТА-Казань» бизнес-сегменты, которые оказались подвержены кризису, присутствуют минимально — в пределах 8%. Мы не выдавали беззалоговых кредитов и не работали по программам скоринга. Потребительское кредитование развивали только в рамках программ для сотрудников наших корпоративных клиентов. И таких консерваторов среди татарстанских банкиров большинство.

Банки работают над сервисом

Ситуация с нехваткой ресурсов и ростом рисков спровоцировали падение объемов выдачи кредитов. А доход от их выдачи для большинства банков был основным. Благодаря ему банки могут выплачивать процентные ставки по вкладам.

Прежде банки конкурировали друг с другом по условиям кредитования. Чем стараются привлечь и удержать клиентов банки сегодня?

— Надежностью. Наши исследования подтверждают, что за последние полгода люди стали меньше руководствоваться доходностью тех же вкладов, а смотрят на историю банка, его репутацию. А ключевые параметры продуктов всех банков в России практически идентичны, разница лишь в качестве обслуживания.

Какие программы для частных лиц сегодня продвигают банки?

— Вклады рекламировать стали больше, но продвигали их всегда. Мы в «БТА-Казань» выпускаем по новому депозитному продукту раз в квартал. С кредитованием работаем осторожно. Но если заемщик надежный, доказывает свою платежеспособность, а кредит обеспечен твердым залогом, то для банка выгоднее выдать кредит, чем держать деньги. Важно сохранять баланс в портфеле между корпоративными клиентами и розницей — в «БТА-Казань» доля розницы в кредитном портфеле не превышает 30% от общего объема выданных кредитов. В основном работаем по программам автокредитования. В отношении ипотеки пока заняли нейтральную позицию: выдаем кредиты в рамках поддержания имеющегося портфеля. А вообще корректнее было бы говорить не о продуктах. Основную ставку банки сейчас делают на предложение оптимальной сервисной политики: как по обслуживанию розничных, так и корпоративных клиентов.

Многие банкиры говорят об увеличении просроченных кредитов. В среднем у игроков отмечается наличие задолженности до 7%. У вас каков процент невозврата, и есть ли на этот случай своя тактика работы?

— Доля просроченных кредитов пока в допустимых пределах, их уровень тщательно отслеживается. Если говорить о тактике, то в случае просрочки кредита мы стараемся сразу предлагать клиенту варианты решения. Проясняем причины несвоевременных выплат. Ищем удобную для него и банка схему погашения долга. Может выручить реструктуризация кредита, главное, чтобы клиент мог обслуживать свои обязательства. Поймите, банку, у которого нет проблем с фондированием, незачем отзывать кредиты. Наша задача разместить имеющиеся деньги.

досье
АКБ «БТА-Казань» (ОАО)
Год основания: 1991
Основные акционеры: АО «БТА Банк» Казахстан (47,32%)
Уставной капитал: 1,8 млрд руб.
Собственные средства банка: на начало 2009 г. составили 2 271 млн руб.
Сеть: 24 территориальных подразделения банка, из них — 11 дополнительных офисов в г. Казани, а также офисы в Набережных Челнах, Нижнекамске, Альметьевске, Зеленодольске, Бугульме, Елабуге.
Финансовые показатели: на 1 января 2009 г.
Активы банка — 12 162 млн руб.
Вклады — 2 542 млн руб.
Кредитный портфель — 7 081 млн руб.
Прибыль по итогам 2008 г.  — 255 млн руб.

Источник: данные компании