Татарстанские страховщики столкнулись с эффектом финансовых ножниц: сборы упали на 13,4%, выплаты увеличились на 6,5%. Нулевая прибыль по итогам года впервые стала считаться неплохим результатом —
Сегодня, когда финансовый сектор экономики пережил критическое падение, страхование только вступило в полосу потерь. В результате с рынка уже уходят не только мелкие региональные, но и крупные федеральные компании. Председатель Союза страховщиков РТ Рустэм Сабиров считает, что предкризисные доходные годы расслабили игроков.
Рустэм Сабиров
Председатель Союза страховщиков РТ, директор филиала «ПСК Казань» ОАО» Страховая группа МСК».
Родился 17 июня 1963 г.
Образование: 1985 г.— Казанский инженерно-строительный институт. 2000 г.— Казанский государственный университет, юридический факультет. 2007 г.— ТИСБИ, экономический факультет.
Карьера: 1985-1988гг.— мастер СМУ 6 треста «Казаньпромстрой»; 1988-1990гг.— инструктор, а затем завсектором Татарского Обкома ВЛКСМ; 1990-1992гг.— работал в коммерческих фирмах; 1992 г.— один из инициаторов создания, а затем и генеральный директор ОАСО «Промышленная страховая компания»; 1998 г.— стажировался в страховых компаниях США как победитель конкурса по программе Правительства США; 2009 г.— генеральный директор ОАО «Страховая группа МСК» в Казани; 2010 г.— вице-президент ОАО «Страховая группа МСК» и директор филиала «ПСК Казань».
Общественная, политическая деятельность: Президент Союза страховщиков Татарстана. Член Всероссийского Союза страховщиков. Член координационного совета по вопросам поддержки и развития малого и среднего предпринимательства в РТ.
Семья: женат, двое детей.
Страховые сборы в Татарстане упали за прошлый год на 13,4%, то есть почти в два раза ниже, чем в целом по России. Ряд регионов — например, Дагестан и Чечня — даже оказался в плюсе.
Чем объясняется такая разница в динамике сборов? Татарстанские страховщики не смогли сориентироваться в кризис?
— Так нельзя ставить вопрос. Кризис — явление объективное и повсеместное. Как раз татарстанские страховщики смогли в целом «удержать рынок» — наши показатели по падению сборов, согласитесь, совсем далеки от цифр по Алтайскому краю (падение на 43%), Волгоградской (на 27%), Тюменской (на 24%) областям. К тому же в регионы, где сборы выросли, были сделаны серьезные бюджетные вливания, там развернулось строительство, восстановительные мероприятия, что породило спрос на финансовые услуги. Не надо забывать и о так называемых «серых» схемах, в которых страхование используется не по своему прямому назначению, а как способ «обналички», проведения незаконных финансовых операций. Несмотря на то, что в последние годы правоохранительные и финансовые органы ведут с этими схемами борьбу, в кризис многие компании вновь стали ими пользоваться, чтобы хоть как-то свести концы с концами. По данным Центробанка России, доля операций по отмыванию денег в 2009 г. в общем объеме страхования составила 8%. Мне кажется, что она гораздо выше — 20%. Если при этом учесть инфляцию и изменение курса доллара, то получается, что рынок упал на 20%.
Получается, что «серые» схемы — это весьма распространенная практика. Этим грешат многие страховые компании?
— Обилие «серых» схем не является особенностью страхования — такова ситуация в любой отрасли. Однако в отдельных секторах система «отмывания» работает повсеместно. Например, Счетная палата РФ сочла неэффективной систему страхования посевов с господдержкой. Называя вещи своими именами, деньги были разворованы. Буквально в марте на лентах информагентств появилась информация, что в Уфе арестован бывший руководитель уфимского филиала страховой компании «Арбат» Йозеф Душкевич, которого подозревают в краже 200 млн руб. бюджетных денег для страхования сельхозотрасли. Таких дел немного, ведь «серые» схемы искоренить так же трудно, как и коррупцию в целом. Вполне вероятно, что сегодня благодаря механизмам по «отмыванию» денег некоторые компании добились хороших показателей по сборам и попали в число ведущих страховщиков по России.
Какие виды страхования сегодня дают больше возможностей для применения таких схем?
— Косвенно об этом можно судить по тому, какие сегменты просели меньше других. Например, сборы по страхованию имущества упали на 20-22%, по обязательному страхованию залогового имущества — в 3-4 раза, по страхованию жизни — на 20%. Сборы в сегменте страхования ответственности остались на докризисном уровне. Речь идет не только об ОСАГО, но и об ответственности владельцев опасных объектов, перевозчиков, за неисполнение контрактов. Здесь не обошлось без «серых» схем. Порой хорошие показатели достигаются за счет «обналички», и деньги уходят через ряд промежуточных предприятий в чьи-то карманы.
По мнению Рустэма Сабирова, срок существования компании на страховом рынке определяется ее ценовой политикой: если стоимость услуг стабильна — будет жить, демпингует — верный признак краха через несколько месяцев.
— Какие компании демпинговали в Казани и к чему это привело?
— Стоимость услуг занижали как компании, которые находятся в предбанкротном состоянии, так и лидеры нашего рынка. Резкое падение тарифов может происходить только по двум причинам: либо компания занимается благотворительностью, либо у нее очень плохо с финансами. Компании пытаются собрать хоть какие-то деньги, чтобы выдать зарплату или рассчитаться с теми клиентам, которые ждут страховых выплат уже год и готовы завтра бить стекла в офисе страховщика.
В этом году компании продолжат демпинговать. Себестоимость страховки нового автомобиля в Татарстане сегодня — 8-9% (от страховой суммы, то есть стоимости), но мы видим, что в Казани появилась реклама компаний, которые предлагают застраховаться за 3 с небольшим процента. Не хочу комментировать действия этих коллег, но предупреждаю, что так же вели себя страховщики, покинувшие рынок в прошлом году. Разорились не только мелкие и средние компании, как иногда в прессе преподносится, но и крупные игроки. Самым шумным был уход с татарстанского рынка филиалов трех крупных федеральных компаний — «Метрополис», «Русский центр страхования» и «Городская страховая компания». У компаний были очень хорошие уставные капиталы (порядка 160-250 млн руб.) и десятки филиалов по всей стране, обширная реклама. Эти компании входили в тридцатку по России, а в Татарстане их доля на рынке в совокупности составляла 5%.
Уход этих компаний подорвал доверие к страховому рынку в целом. Они сильно демпинговали, создавая кассовый разрыв, и по сути строили финансовые пирамиды. В период относительно стабильной экономической ситуации наблюдался рост сборов, а когда грянул коллапс и рост прекратился, выяснилось, что любители привлечения клиентов низкой стоимостью услуг не заботились о резервах и им оказалось просто не из чего выплачивать страховое возмещение. В результате они, попросту говоря, «посыпались».
Но ведь снижение цен — это первый шаг компаний на падающем рынке
— Да, но не в два раза ниже себестоимости самой услуги! Когда ко мне приходят и спрашивают, почему у меня страховка стоит 100 руб., а в других компаниях 70 или 60, я говорю: «Уважаемый, когда вы покупали свою иномарку, вы же не руководствовались только ценой. Если бы вы руководствовались только ценой, вы бы приехали на велосипеде». Люди переплачивают за жилье, питание, автомобили, одежду, отдых и почему-то считают, что в страховании работают другие принципы. Страховка может отличаться по качеству и по цене.
В прошлом году резко возросло количество исков клиентов к страховщикам. Насколько реально добиться страховой выплаты через суд?
— Действительно, коллеги очень неохотно расстаются с деньгами и пускаются во все тяжкие, лишь бы оттянуть выплаты либо вообще не заплатить. Компании пользуются любыми предлогами: «кормят завтраками» клиентов, «теряют» документы или запрашивают сведения, которые запрашивать не должны. Даже между страховщиками существуют такие взаимоотношения. Например, мы должны выплатить каско нашему клиенту, а ущерб ему нанес клиент другой компании, у которого ОСАГО. Мы предъявляем счет компании, у которой он купил ОСАГО. Компания начинает тянуть время, чтобы заплатить как можно позже.
Тигры страхового рынка сбиваются в стаи
Подавляющее большинство страховых компаний в 2009 г. пошли по пути сокращения расходов в качестве основной антикризисной меры. Для укрепления своих фондов многие предпочли объединиться, либо войти в состав федеральной страховой сети.
Какие антикризисные меры предпринимают компании?
— Чтобы выжить, страховщики сокращают свои расходы, улучшают сервис: предоставляют большее количество страховых программ, платят быстро, внедряют новые IT-программы.
В течение последних полутора лет многие компании отрасли сокращали свои расходы. Наша компания, например, составила антикризисный план, в который входил анализ эффективности всех продающих подразделений. Убыточные подразделения были закрыты. В целом компания сократила персонал на 10%, арендуемую площадь — на 25%. Мы продали 12 единиц транспорта, отменили премиальные, урезали расходы на командировки, учебу, канцтовары, связь. Компания оптимизировала бизнес-процессы, перераспределив функции между сотрудниками. Такой же комплекс мер приняли в подавляющем большинстве страховых компаний, потому что по-другому просто нельзя.
В кризис компании укрупняются и сращивают капиталы, увеличивая свои активы. Так, Промышленная страховая компания, которую я возглавляю, год назад поменяла структуру акционерного капитала, войдя в состав крупного объединения российских страховщиков — Страховой группы МСК. В свою очередь, на базе нашей компании создан мощный региональный центр, в котором на качественно новый уровень выходят бизнес-процессы, связанные с продажами страховых продуктов, обслуживанием клиентов, выплатами и т.д.
Какие компании пережили 2009 г. в тепличных условиях?
— Это нерыночные компании, которых кризис не касается. Они не считают нужным оптимизировать расходы и не пытаются подстроиться под рынок. Они сидят при одном акционере, часто представляющем собой естественную монополию, и обслуживают преимущественно его интересы. Разница между рыночными и нерыночными компаниями такая же, как между животным, живущим в тайге, и тигром, которого держат в квартире и кормят из миски молочком. Рано или поздно животные инстинкты атрофируются, и тигр превращается в домашнее животное, у которого выпали зубы и когти. Так и в нашей экономике очень много государственных или окологосударственных компаний, живущих на бюджетные деньги. К примеру, при Ипотечном агентстве РФ хотели создать страховую компанию. Спрашивается: зачем, ведь на рынке страховщиков хватает? Слава богу, одумались, вернее, пошли на компромисс — создали компанию, которая занимается только перестрахованием.
Согласно прогнозам экспертов, в результате кризиса каждая третья страховая компания в России уйдет с рынка. Согласны ли вы с этой цифрой и как это отразится на рынке?
— Думаю, так и будет, и это означает, что рынок очистится от компаний, которые не смогли правильно организовать свою работу. На западе страхование — весьма консервативная область экономики, и многие компании работают столетиями. В истории новой России на страховой рынок пришло много компаний, которые не вкладывали деньги в инфраструктуру и подошли к организации дела как к устройству ларька на развилке двух дорог. Такие компании покинут рынок совершенно заслуженно.
Председатель Союза страховщиков РТ, директор филиала «ПСК Казань» ОАО» Страховая группа МСК».
Родился 17 июня 1963 г.
Образование: 1985 г.— Казанский инженерно-строительный институт. 2000 г.— Казанский государственный университет, юридический факультет. 2007 г.— ТИСБИ, экономический факультет.
Карьера: 1985-1988гг.— мастер СМУ 6 треста «Казаньпромстрой»; 1988-1990гг.— инструктор, а затем завсектором Татарского Обкома ВЛКСМ; 1990-1992гг.— работал в коммерческих фирмах; 1992 г.— один из инициаторов создания, а затем и генеральный директор ОАСО «Промышленная страховая компания»; 1998 г.— стажировался в страховых компаниях США как победитель конкурса по программе Правительства США; 2009 г.— генеральный директор ОАО «Страховая группа МСК» в Казани; 2010 г.— вице-президент ОАО «Страховая группа МСК» и директор филиала «ПСК Казань».
Общественная, политическая деятельность: Президент Союза страховщиков Татарстана. Член Всероссийского Союза страховщиков. Член координационного совета по вопросам поддержки и развития малого и среднего предпринимательства в РТ.
Семья: женат, двое детей.
Татарстанские страховщики столкнулись с эффектом финансовых ножниц: сборы упали на 13,4%, выплаты увеличились на 6,5%. Нулевая прибыль по итогам года впервые стала считаться неплохим результатом — многие компании закончили его с убытками. Минувший год запомнился страховщикам несколькими громкими банкротствами, но с татарстанского рынка не ушел ни один местный игрок. Пострадали филиалы крупных федеральных компаний. «Страхование сегодня находится в той стадии кризиса, которую большинство отраслей прошли год назад. До стабилизации еще очень далеко», — считает Рустэм Сабиров.
Страховые сборы в Татарстане упали за прошлый год на 13,4%, то есть почти в два раза ниже, чем в целом по России. Ряд регионов — например, Дагестан и Чечня — даже оказался в плюсе.
Чем объясняется такая разница в динамике сборов? Татарстанские страховщики не смогли сориентироваться в кризис?
— Так нельзя ставить вопрос. Кризис — явление объективное и повсеместное. Как раз татарстанские страховщики смогли в целом «удержать рынок» — наши показатели по падению сборов, согласитесь, совсем далеки от цифр по Алтайскому краю (падение на 43%), Волгоградской (на 27%), Тюменской (на 24%) областям. К тому же в регионы, где сборы выросли, были сделаны серьезные бюджетные вливания, там развернулось строительство, восстановительные мероприятия, что породило спрос на финансовые услуги. Не надо забывать и о так называемых «серых» схемах, в которых страхование используется не по своему прямому назначению, а как способ «обналички», проведения незаконных финансовых операций. Несмотря на то, что в последние годы правоохранительные и финансовые органы ведут с этими схемами борьбу, в кризис многие компании вновь стали ими пользоваться, чтобы хоть как-то свести концы с концами. По данным Центробанка России, доля операций по отмыванию денег в 2009 г. в общем объеме страхования составила 8%. Мне кажется, что она гораздо выше — 20%. Если при этом учесть инфляцию и изменение курса доллара, то получается, что рынок упал на 20%.
Получается, что «серые» схемы — это весьма распространенная практика. Этим грешат многие страховые компании?
— Обилие «серых» схем не является особенностью страхования — такова ситуация в любой отрасли. Однако в отдельных секторах система «отмывания» работает повсеместно. Например, Счетная палата РФ сочла неэффективной систему страхования посевов с господдержкой. Называя вещи своими именами, деньги были разворованы. Буквально в марте на лентах информагентств появилась информация, что в Уфе арестован бывший руководитель уфимского филиала страховой компании «Арбат» Йозеф Душкевич, которого подозревают в краже 200 млн руб. бюджетных денег для страхования сельхозотрасли. Таких дел немного, ведь «серые» схемы искоренить так же трудно, как и коррупцию в целом. Вполне вероятно, что сегодня благодаря механизмам по «отмыванию» денег некоторые компании добились хороших показателей по сборам и попали в число ведущих страховщиков по России.
Какие виды страхования сегодня дают больше возможностей для применения таких схем?
— Косвенно об этом можно судить по тому, какие сегменты просели меньше других. Например, сборы по страхованию имущества упали на 20-22%, по обязательному страхованию залогового имущества — в 3-4 раза, по страхованию жизни — на 20%. Сборы в сегменте страхования ответственности остались на докризисном уровне. Речь идет не только об ОСАГО, но и об ответственности владельцев опасных объектов, перевозчиков, за неисполнение контрактов. Здесь не обошлось без «серых» схем. Порой хорошие показатели достигаются за счет «обналички», и деньги уходят через ряд промежуточных предприятий в чьи-то карманы.
По мнению Рустэма Сабирова, срок существования компании на страховом рынке определяется ее ценовой политикой: если стоимость услуг стабильна — будет жить, демпингует — верный признак краха через несколько месяцев.
— Какие компании демпинговали в Казани и к чему это привело?
— Стоимость услуг занижали как компании, которые находятся в предбанкротном состоянии, так и лидеры нашего рынка. Резкое падение тарифов может происходить только по двум причинам: либо компания занимается благотворительностью, либо у нее очень плохо с финансами. Компании пытаются собрать хоть какие-то деньги, чтобы выдать зарплату или рассчитаться с теми клиентам, которые ждут страховых выплат уже год и готовы завтра бить стекла в офисе страховщика.
В этом году компании продолжат демпинговать. Себестоимость страховки нового автомобиля в Татарстане сегодня — 8-9% (от страховой суммы, то есть стоимости), но мы видим, что в Казани появилась реклама компаний, которые предлагают застраховаться за 3 с небольшим процента. Не хочу комментировать действия этих коллег, но предупреждаю, что так же вели себя страховщики, покинувшие рынок в прошлом году. Разорились не только мелкие и средние компании, как иногда в прессе преподносится, но и крупные игроки. Самым шумным был уход с татарстанского рынка филиалов трех крупных федеральных компаний — «Метрополис», «Русский центр страхования» и «Городская страховая компания». У компаний были очень хорошие уставные капиталы (порядка 160-250 млн руб.) и десятки филиалов по всей стране, обширная реклама. Эти компании входили в тридцатку по России, а в Татарстане их доля на рынке в совокупности составляла 5%.
Уход этих компаний подорвал доверие к страховому рынку в целом. Они сильно демпинговали, создавая кассовый разрыв, и по сути строили финансовые пирамиды. В период относительно стабильной экономической ситуации наблюдался рост сборов, а когда грянул коллапс и рост прекратился, выяснилось, что любители привлечения клиентов низкой стоимостью услуг не заботились о резервах и им оказалось просто не из чего выплачивать страховое возмещение. В результате они, попросту говоря, «посыпались».
Но ведь снижение цен — это первый шаг компаний на падающем рынке
— Да, но не в два раза ниже себестоимости самой услуги! Когда ко мне приходят и спрашивают, почему у меня страховка стоит 100 руб., а в других компаниях 70 или 60, я говорю: «Уважаемый, когда вы покупали свою иномарку, вы же не руководствовались только ценой. Если бы вы руководствовались только ценой, вы бы приехали на велосипеде». Люди переплачивают за жилье, питание, автомобили, одежду, отдых и почему-то считают, что в страховании работают другие принципы. Страховка может отличаться по качеству и по цене.
В прошлом году резко возросло количество исков клиентов к страховщикам. Насколько реально добиться страховой выплаты через суд?
— Действительно, коллеги очень неохотно расстаются с деньгами и пускаются во все тяжкие, лишь бы оттянуть выплаты либо вообще не заплатить. Компании пользуются любыми предлогами: «кормят завтраками» клиентов, «теряют» документы или запрашивают сведения, которые запрашивать не должны. Даже между страховщиками существуют такие взаимоотношения. Например, мы должны выплатить каско нашему клиенту, а ущерб ему нанес клиент другой компании, у которого ОСАГО. Мы предъявляем счет компании, у которой он купил ОСАГО. Компания начинает тянуть время, чтобы заплатить как можно позже.
Тигры страхового рынка сбиваются в стаи
Подавляющее большинство страховых компаний в 2009 г. пошли по пути сокращения расходов в качестве основной антикризисной меры. Для укрепления своих фондов многие предпочли объединиться, либо войти в состав федеральной страховой сети.
Какие антикризисные меры предпринимают компании?
— Чтобы выжить, страховщики сокращают свои расходы, улучшают сервис: предоставляют большее количество страховых программ, платят быстро, внедряют новые IT-программы.
В течение последних полутора лет многие компании отрасли сокращали свои расходы. Наша компания, например, составила антикризисный план, в который входил анализ эффективности всех продающих подразделений. Убыточные подразделения были закрыты. В целом компания сократила персонал на 10%, арендуемую площадь — на 25%. Мы продали 12 единиц транспорта, отменили премиальные, урезали расходы на командировки, учебу, канцтовары, связь. Компания оптимизировала бизнес-процессы, перераспределив функции между сотрудниками. Такой же комплекс мер приняли в подавляющем большинстве страховых компаний, потому что по-другому просто нельзя.
В кризис компании укрупняются и сращивают капиталы, увеличивая свои активы. Так, Промышленная страховая компания, которую я возглавляю, год назад поменяла структуру акционерного капитала, войдя в состав крупного объединения российских страховщиков — Страховой группы МСК. В свою очередь, на базе нашей компании создан мощный региональный центр, в котором на качественно новый уровень выходят бизнес-процессы, связанные с продажами страховых продуктов, обслуживанием клиентов, выплатами и т.д.
Какие компании пережили 2009 г. в тепличных условиях?
— Это нерыночные компании, которых кризис не касается. Они не считают нужным оптимизировать расходы и не пытаются подстроиться под рынок. Они сидят при одном акционере, часто представляющем собой естественную монополию, и обслуживают преимущественно его интересы. Разница между рыночными и нерыночными компаниями такая же, как между животным, живущим в тайге, и тигром, которого держат в квартире и кормят из миски молочком. Рано или поздно животные инстинкты атрофируются, и тигр превращается в домашнее животное, у которого выпали зубы и когти. Так и в нашей экономике очень много государственных или окологосударственных компаний, живущих на бюджетные деньги. К примеру, при Ипотечном агентстве РФ хотели создать страховую компанию. Спрашивается: зачем, ведь на рынке страховщиков хватает? Слава богу, одумались, вернее, пошли на компромисс — создали компанию, которая занимается только перестрахованием.
Согласно прогнозам экспертов, в результате кризиса каждая третья страховая компания в России уйдет с рынка. Согласны ли вы с этой цифрой и как это отразится на рынке?
— Думаю, так и будет, и это означает, что рынок очистится от компаний, которые не смогли правильно организовать свою работу. На западе страхование — весьма консервативная область экономики, и многие компании работают столетиями. В истории новой России на страховой рынок пришло много компаний, которые не вкладывали деньги в инфраструктуру и подошли к организации дела как к устройству ларька на развилке двух дорог. Такие компании покинут рынок совершенно заслуженно.