Виктория Моисеенко, директор Департамента корпоративного бизнеса «Татфондбанка» рассуждает о причинах недоступности банковской сферы для малого и среднего бизнеса.
Снижаются темпы роста кредитного портфеля – по всей российской банковской системе. Если мы рассмотрим ТОП-30 банков – лидеров финансирования МСБ (при этом нужно брать отдельно малый и средний бизнес), то они по ряду продуктов вынуждены были поднять процентные ставки. Это связано с тем, что «стоимость» финансирования для банка возросла.
В первую очередь это отражается на малых предприятиях. Статистика удручающая. В России, по аналитическим данным, с декабря 2012 г. по март 2013 г. закрылось более 400 тысяч ИП. В Татарстане – чуть более 13 тысяч. На банках эта ситуация тоже отражается: мы видим сокращение и закрытие расчетных счетов.
Индивидуальные предприниматели, закрывшись, уходят «в тень». Соответственно, падает процентный и комиссионный доход банков.
Малые предприятия, уходящие «в тень», начинают кредитоваться как физические лица. А это совсем другая категория клиентов, для которой процентные ставки очень высоки. Все вышеперечисленное позволяет говорить: если в 2012 г. рост кредитного портфеля ограничился 17%, то в 2013 г. никто не прогнозирует рост более чем на 14%. Просроченная задолженность с учетом конвейерных технологий (которые сейчас еще только отлаживаются) приходит в соответствие с объемами заимствований, но падают и сроки кредитования. . По банковскому сектору в 2011 г. короткие деньги из всего портфеля составляли примерно 56%, сейчас они составляют порядка 62-63%.
Все это приводит к тому, что банковскую сферу все чаще обвиняют в недоступности для малого и среднего бизнеса. А процедуры, которые банки рассматривают как инструменты, необходимые для получения финансирования, называют способом отгородиться, защититься от клиентов. На это могу сказать: не стоит во всех смертных грехах винить банки. Это же касается и доступности финансов для малого и среднего предпринимательства. Из-за роста процентов по кредитам недоступны финансы в разных сегментах. Однако здесь нужно рассматривать отдельно и органы господдержки, и МФО, и гарантийные фонды. В каждом сегменте свои проблемы.
Перспективу развития банковской системы на ближайшие 5 лет я вижу в поиске возможностей для финансирования малого и среднего предпринимательства через смягчение процентной политики за счет пакетных предложений. В такое инновационное пакетное предложение будут входить дистанционное банковское обслуживание, консалтинговое и расчетно-кассовое обслуживание, внешнеэкономическая деятельность. В этом направлении, по моим прогнозам, и будут искать решения банки из ТОП-30.
Что нужно делать для развития финансовой доступности банковских продуктов для МСБ? Выход, с моей точки зрения – в предоставлении гарантийными фондами гарантий по стартапам. Это крайне необходимо сейчас для поддержки малых предприятий. Особое внимание нужно уделять производственной сфере, особенно там, где производство происходит по инновационной технологии. Доступности финансирования производственной сферы уже сегодня уделяется приоритетное внимание: если брать весь портфель кредитов МСБ по всему банковскому сектору, то более 60% - кредиты производственным компаниям. Сбербанк начинает сейчас активно продвигать стартап-проекты. По этому же пути в ближайшие 5 лет будут двигаться и ТОП-30 банков. Но для финансирования инновационных производств требуются длинные деньги, доступные все-таки преимущественно государственным органам поддержки. Что касается коммерческих банков и даже банков с госучастием, об этих длинных деньгах говорить все-таки не приходится.
Отвечая на вопрос, который волнует всех, – о выгодности или невыгодности для банков снижения ставки рефинансирования, должна заметить: мы фондируемся не только у Центробанка, ставка рефинансирования не оказывает существенного влияния на ставку кредитования. Поэтому и снижение ставки рефинансирования доступность кредитов для МСБ не улучшит.